Veel zzp’ers denken vooral na over opdrachten, omzet en groei van hun onderneming. Toch vergeten veel zelfstandigen één belangrijk risico: wat gebeurt er als je langere tijd ziek wordt en niet meer kunt werken?
Werknemers vallen bij ziekte meestal terug op een werkgever en sociale voorzieningen. Voor zelfstandigen werkt dit anders. Als een zzp’er geen inkomen meer kan verdienen door ziekte of een ongeval, kan de financiële impact groot zijn.
Daarom kiezen veel ondernemers voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel een AOV genoemd.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die een inkomen uitkeert wanneer je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet meer kunt werken.
De verzekering helpt ondernemers om vaste lasten te blijven betalen wanneer inkomsten wegvallen.
Denk bijvoorbeeld aan:
Voor veel zelfstandigen vormt een AOV een belangrijk financieel vangnet.
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor jouw inkomen. Wanneer je niet kunt werken, stopt in veel gevallen ook direct de omzet.
Vooral in sectoren met fysiek werk kan arbeidsongeschiktheid grote gevolgen hebben. Denk bijvoorbeeld aan:
Maar ook mentale klachten, stress of burn-out kunnen ervoor zorgen dat iemand tijdelijk niet meer kan werken.
Ondanks de risico’s hebben veel zelfstandigen momenteel geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vaak spelen hierbij factoren zoals:
Toch realiseren veel ondernemers zich pas later hoe groot de financiële gevolgen van langdurige uitval kunnen zijn.
De premie van een AOV verschilt sterk per ondernemer. Verzekeraars kijken onder andere naar:
Fysiek zware beroepen betalen meestal een hogere premie dan administratieve of adviserende beroepen.
Bij een AOV kies je meestal een wachttijd. Dat is de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt nadat je arbeidsongeschikt bent geraakt.
Veel voorkomende wachttijden zijn:
Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie meestal wordt. Daarom combineren sommige ondernemers een langere wachttijd met spaargeld of een andere tijdelijke oplossing.
Niet iedere zzp’er kiest voor een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. Sommige ondernemers zoeken naar alternatieve vormen van inkomensbescherming.
Voorbeelden hiervan zijn:
Deze oplossingen bieden echter niet altijd dezelfde zekerheid als een volledige verzekering.
De overheid werkt al langere tijd aan plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Deze regeling wordt vaak aangeduid als de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ).
Volgens de huidige plannen zou de regeling gaan gelden voor veel zelfstandigen met winst uit onderneming. Daarbij wordt gesproken over een premie van ongeveer 5,4% van de winst, met een maximumbedrag per maand.
De uitkering zou maximaal ongeveer 70% van het inkomen bedragen, tot aan het niveau van het minimumloon. Daarnaast wordt in de huidige voorstellen uitgegaan van een lange wachttijd voordat een uitkering start.
De exacte invoeringsdatum staat nog niet definitief vast. Verschillende organisaties verwachten dat invoering niet eerder dan rond 2030 zal plaatsvinden.
De discussie rondom de verplichte AOV zorgt ervoor dat steeds meer zzp’ers nadenken over hun financiële zekerheid bij ziekte.
Veel ondernemers willen zelf controle houden over:
Daarom onderzoeken veel zelfstandigen nu alvast welke oplossingen het beste passen bij hun situatie.
Steeds meer opdrachtgevers kijken niet alleen naar vakinhoudelijke kennis, maar ook naar hoe professioneel een ondernemer zijn zaken heeft geregeld.
Daarbij wordt bijvoorbeeld gekeken naar:
Een goede voorbereiding op arbeidsongeschiktheid laat zien dat een ondernemer bewust nadenkt over risico’s en continuïteit.
Niet iedere zzp’er heeft dezelfde situatie. De juiste oplossing hangt af van factoren zoals:
Daarom is het verstandig om verschillende mogelijkheden goed te vergelijken en na te denken over de gevolgen van langdurige uitval.